ニートでもカードローンを利用できる？徹底解説します！

日常生活の中で、急な出費がどうしても必要となる機会があると思います。

普通にお仕事されている方はある程度お金が借りられるでしょうが、お仕事をしていない方は、お金が本当に借りられるのかがすごく不安になると思います。

そこで今回は「ニートでもカードローンが利用できる？」という観点から、徹底解説します！

 

まずは基本知識から！そもそも、カードローンってなに？

カードローンとは個人向けの無担保投資で、銀行や消費者金融などの金融機関からできるお金の借り入れで、分割しての返済が可能なものです。

住宅ローンや自動車ローンと違い、お金の使い道は自由で、借入先から詮索されることはありません。

各会社によって融資してもらえるまでの期間や金利、返済方法に違いはありますが、いずれも借り入れをする際は、信用性調査(審査)を受ける必要があります。

一般的に銀行でのカードローンは消費者金融のカードローンと比べると低金利での借り入れが可能な場合がほとんどです。

当然ですが、金利が低い方が返済時の負担が少なくなりますので、まずは銀行系のカードローンでの借り入れを検討することが正しいといえるでしょう。

 

カードローンの審査基準はどうなっているの？銀行と消費者金融での違いとは？

カードローンを利用し、お金を借り入れするには、それぞれの会社・銀行などの金融機関による審査を受け、それに通過しなければなりません。

金融機関は、個人の年収や、信用情報をもとに審査を行い、それを基に借り入れが可能であれば、利用限度額(いくらまでの借り入れが可能か)や金利が決定されます。

 

借入限度額は、年収や他の機関からの借入金があるかどうかで決まりますが、総量規制という制度にも影響されます。

総量規制とは、借入金の残高が年収の3分1を超えてしまうと、新たな借り入れができなくなってしまう規制のことです。

なお、これは消費者金融などの貸金業者から借り入れる場合に適用されます。銀行からの借り入れに適用されませんので、年収の3分の1以上の借り入れが必要な場合は、銀行系のカードローンを検討されることをおすすめします。

ここまでのお話だと、銀行系カードローンにメリットばかりを感じてしまいますが、もちろん、消費者金融でのメリットもあります。

銀行系カードローンは、利用限度額を高く設定してもらえたり、低い金利での借り入れができますが、それだけ条件が良い分、審査が厳しくなっています。銀行系のカードローンは一般的にはお金を融資するにあたり、生活に比較的余裕があり、しっかり返済できる見込みが高い方を対象にしています。

一方、消費者金融系のカードローンは、安定した収入がある方を対象に融資をするので、銀行系カードローンに比べ、審査を通過する可能性が比較的高い理由となっています。

 

やっぱり、ニートではカードローンは利用できないの？？

前項をお読みいただくと、「それじゃ、お金に余裕のある人と、安定収入のある人しかカードローンは利用できないの？」と思われるでしょうが、必ずしもそうというわけではありません。

消費者金融のカードローンについては、借り入れする本人に収入が無ければ審査を通過することはありませんので、ニートの方では残念ながら借り入れすることはできません。

しかし、銀行系カードローンにはそもそも総量規制が適用されないので、本人に収入が無くても配偶者に収入がある場合などには審査が通過するカードローンも存在します。

さらに深く見ると「ニート＝無職」というのが世間一般での常識となっていますが、そのような方でも不労所得があると審査が通る可能性があります。例えば、ネットでのアドセンスやアフィリエイト収入、不動産収入、株やFXでの収入がそれに該当します。

いろいろ工夫すれば、ニートでもカードローンでの借り入れは可能ですが、もし銀行や消費者金融に不正扱いをされてしまうと、利用停止の処分を受けかねませんので、ご利用の際は正直な申告をするように十分にお気を付けください。

ニートでもカードローンでキャッシングできる4つの方法

“ニートのキャッシング成功術”では「収入ある事実」の証明が重要ポイントになります。

そして、今回ご紹介できる“4つの裏ワザ”では、“ニートでも収入ある事実を証明できる方法論”となっています。

だから「ニートはお金借りれない！」の常識を覆してカードローンでキャッシングしてみましょう。

“不労所得”あるニートならカードローンOK！？  

この裏ワザは幅広いニートの方が使えるものと言ってよいでしょう。

不労所得のあるニートの方ならカードローン審査に通過してお金を借りれる可能性はとても高くなります。

なぜなら、不労所得でもカードローン審査では“立派な収入”とみなされるからです。

不労所得とは、それを得るために労働する必要がない所得のことです。

 

そして、労働の対価として得る賃金・報酬以外による所得であり、働かなくても得られる収入あるいは収入源という意味で得たものとなります。

 

引用元

不労所得 －Wikipedia

具体的に「不労所得」となるケースをいくつか挙げてみましょう。。

• アフィリエイト収入
• 株式デイトレーダー収入
• 不動産収入
• アドセンス収入
• 預金利息
• 年金や恩給

アドセンスやアフィリエイトでは、人気あるブログだとかなりの収入が見込めるようです。

そして、不労所得でも収入がたくさんあるとカードローン審査で有利になります。

また、親から不動産を受け継いでアパートやマンション経営で家賃収入を得ている場合も不労所得です。

アパートやマンション経営での家賃収入は収入の安定度が比較的高いと言えます。

そのことからニートと比べると借入条件は良好と言ってよいフリーターよりも審査で有利になることがあります。

そして、カードローンの利用では、なによりも「収入ある事」「安定した収入を得ている事」が審査突破での絶対条件になります。

他方で、カードローン審査では、正規雇用か非正規雇用か、あるいは大会社の社員か中小零細企業の社員か、といったような働き方それ自体を審査で問われて差別されてしまうことは原則ありません。

だからニートという社会的にマイナス評価され易い立場であっても、きちんと安定した収入さえ確保できていれば即審査落ちとなってしまうことはないと言ってよいのです。

ただし、“不労所得を安定収入”としてカードローン審査で通すためには1つ注意したい点があります。

それは不労所得がある実態を「事業化」させておくことなのです。

具体的に言えば、アフィリエイトやアドセンスでのネット収入を法人化する、あるいは個人事業主として確立しておく必要があるのです。

そのことから確定申告をする必要性も生じます。

しかし、家賃収入などを個人事業化する、法人化することは不可能と思われるので、そのような不労所得の場合はあえて事業化しなくても“安定収入”として審査でみなしてくれるカードローン会社はあります。

でも不労所得を事業化できれば、確定申告の写しを収入証明書として提出できますし、在籍確認の審査も自宅でOKとなるのでニートでもカードローン審査通過の確率はとても高くなると言って間違いありません。

「派遣登録」で“無職扱い”脱してカードローン利用！  

 ニートだとカードローンの審査通過がかなり厳しくなってしまう理由は、「無職」と「無収入」の2点にあると言って間違いありません。

ニートが“無職扱い”から脱け出す裏ワザはあります。

それは派遣会社に「派遣社員として登録」することです。

派遣会社に派遣登録すれば、少なくても派遣元会社の社員扱いとなります。

それゆえ、無職のレッテルから脱せます。

また、カードローンでの在籍確認の審査でも、派遣元会社で確認が取れるので審査通過の可能性は高くなります。

ただし、「派遣登録だけしておけばニートでも必ずカードローン審査に通過できる！」ことを確約するものではありません！

実はカードローン会社では審査で“働いている事実”を重視するところが多いからです。

たとえば、プロミスやアコム、アイフルやＳＭＢＣモビットなどの大手消費者金融のカードローン審査では派遣登録だけの事実ではなかなか審査に通過させてくれないと考えるべきです。

それゆえ、ニートでも確実にカードローン審査に通過するには、派遣登録した上で、実際に派遣先会社で働いている実績が少しでも欲しいところとなります。

が、そうは言っても“無職で無収入のニート”だと100％の確率でカードローン審査に落ちてしまうとすれば、派遣登録することで無職の状態だけでも解消できれば“50％の確率”でカードローン審査にパスできる可能性が見込まれるとも考えられるのではないでしょうか。

“専業主夫”のニートならカードローンでキャッシングできる可能性大！    

無職で無収入をニートとして位置づけるのなら、結婚しており妻が働いて夫が家事や育児を担当する、いわゆる「専業主夫」となる方もニートとなるでしょう。

総量規制の対象外となる銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入さえあれば無職無収入の「専業主婦」でも融資を受けられるところが多いのです。

そして、“専業主婦でもOk”となる銀行カードローンなら、原則として“専業主夫”でも妻の安定収入を担保にしてキャッシングすることは可能となります。

なぜなら、「専業主婦でも利用可」となる銀行カードローンの利用条件において「専業主婦は申し込みOKだが専業主夫は利用NG!」と正式に謳っているところは1つもないからです。

≪専業主婦（専業主夫）でも利用できるオススメの銀行カードローン≫ 

銀行カードローン	金利	専業主婦（主夫）の限度額
楽天銀行スーパーローン 参考：楽天銀行カードローンの審査優遇ある？	年14.5％	50万円まで
東京スター銀行「スターカードローン」	年1.8～14.6%	少額融資なら可

上記の銀行カードローンの利用条件では、「ご本人に収入がなくても配偶者に収入のある方は申し込み可」といった記述になっているところが多いと思います。

つまり、「配偶者に安定した収入あれば専業主婦でも専業主夫でもカードローンが利用できる」ということになります。

それゆえ、専業主夫のニートのカードローン利用での裏ワザは、“専業主婦でも利用できる銀行カードローンを狙え！”ということになります。

でも独身ニートはこの裏ワザは使えませんよ！

“収入ある時”にカードローン審査だけ通しておく！   

 無職で無収入のニート状態となっている人の中には、“転職”の端境期で一時的にニートになっている方っていると思います。

そのような事情でニートになっている場合では、普通のニートとはやや事情がことなります。

それは近いうちに定職に就いてニートから脱することが既定路線となっているからです。

しかし、転職という明確な理由ゆえにニートであっても「無職で無収入」といったニート状態に変わりないのでカードローン審査では普通のニート扱いとなります。

そのことから“転職ニート”の状態でもカードローンでキャッシングするためには正攻法では無理であり、やはり“裏ワザ”に頼る必要があります。

転職ニートの場合は、ニートになる前には「きちんと定期的に働いて安定した収入を得ていた」という事実に加えて、ある程度の勤続年数も積んでいる筈です。

だからそのような「勤務実態」と「収入実態」があればカードローンの審査通過は難しくないので、「転職の為に退社する前にカードローン審査だけ通しておく！」ことが有効な裏ワザとなります。

そして、会社を退社して転職するまでのニート期間に実際にカードローンでキャッシングするようにすればいいのです。

転職のために会社を退職することが決まっていても前職の在職中にカードローン審査に申し込んで通過させることは違法ではありません。

ただし、1つ注意しておくべき点はあります。

それは転職したら必ず勤務先に関する申告情報の「変更届」をカードローン会社に出すのを忘れないことです。

前職のまま放置してしまうと、偽りの情報を申告したとみなされてカードローンを強制解約されて、かつ残債を利子分と一緒に一括返済を要求されてしまうことに成りかねないからです。

また、これはあくまでも転職することが決定したものとしての裏ワザと考えてください。

そのことから転職の目的なく会社を辞めてニート生活に入るつもりでこの裏ワザを使うと、返済できなくなった時点で「嘘の勤務先情報を放置していた！」として契約違反とみなされます。

そして、法的手段に訴えかけられて大変な事態になると覚悟してください。

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